Konsumentenkredit
bedeutenden Handelshäuser und Autohersteller unterhalten Teilzahlungsbanken als eigenständige Tochtergesellschaften oder haben mit solchen ein langfristiges Vertragsverhältnis. Konsumentenkredite sind aber auch im Produktportfolio jeder Filial- und Direktbank zu finden. Ein Merkmal des Konsumentenkredites ist, dass dafür keine nennenswerten Sicherheiten hinterlegt werden müssen. Ein Konsument mit entsprechender Bonität erhält den Kredit gegen Vorlage der letzten drei Lohnabrechnungen. Selbst bei Autokrediten verzichten die Banken vermehrt auf die Übereignung des Fahrzeuges als Sicherheit.
Die schriftliche Form eines Kreditvertrages für Konsumenten ist im Gesetz für Verbraucherdarlehen geregelt. Wird diese Form nicht eingehalten, ist der Vertrag nichtig. Darin enthalten sein müssen beispielsweise ein Widerrufsrecht des Verbrauchers und die Angabe des effektiven Jahreszinses. Die Frist des Widerrufs beträgt zwei Wochen. Wurde der Kredit vor Ablauf der Widerrufsfrist ausbezahlt, muss er im Falle eines Widerrufs in einer Summe zurückgezahlt werden. Allgemein wird der Kredit in gleichbleibenden Monatsraten während der Laufzeit getilgt. Kreditnehmer und Kreditgeber steht aber auch ein vorzeitiges Kündigungsrecht zu. Für den Kreditnehmer besteht dieses Recht ab sechs Monaten nach Auszahlung mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten. Eine Vorfälligkeitsentschädigung muss der Kreditnehmer nicht bezahlen, wohl aber eine angemessene Bearbeitungsgebühr der Bank. Die Kündigung des Kredites durch die Bank ist nicht so einfach. Die Bank ist nur dann berechtigt, das Darlehen zu kündigen, wenn der Darlehensnehmer mit mindestens zwei Monatsraten ganz oder teilweise in Verzug ist. Darüber hinaus muss der Rückstand bei einem Kredit von weniger als drei Jahren Laufzeit mindestens 10% des Nennwertes betragen, bei einem Kredit von mehr als drei Jahren Laufzeit muss dieser Rückstand mindestens 5% hoch sein. Und schließlich muss die Bank den Kreditnehmer mindestens zwei Mal gemahnt haben und in der Mahnung die Drohung formuliert haben, den Kredit zu kündigen.
Die Zinsen für den Kredit sind in der monatlichen Rückzahlungsrate enthalten. Die Höhe der Zinsen variiert je nach Bank sehr stark. So ist bei einer Bank ein Darlehen zu einem effektiven Jahreszins ab 3,59% zu haben, bei einer anderen beginnt die Höhe der Zinsen bei 5,99% effektivem Jahreszins. Zu beachten dabei, dass für Kunden mit schlechterer Bonität freilich ein höherer Zinssatz anfällt als jene 3,59% bzw. 5,99%, die die Bank den Kunden gewährt, deren Bonität sie höher einstuft. Auf die Auszahlung von Konsumentenkrediten an Kunden mit schlechterer Bonität hat sich eine Vielzahl von Kreditvermittlern spezialisiert. Die gewerbliche Vermittlung von Krediten zwischen Banken und Kreditnehmern bedarf einer Genehmigung der zuständigen Gewerbebehörde. Die Provision für die Vermittlung wird entweder von der Bank oder vom Kreditnehmer bezahlt. In diesem Berufsstand tummeln sich leider etliche schwarze Schafe. Sie sind leicht zu erkennen, wenn sie ihre Vermittlungsprovision, sofern sie laut Darlehensvermittlungsvertrag vom Kreditnehmer bezahlt werden muss, vor Auszahlung des Kredites einfordern. Die Vermittlungsprovision darf sogar erst nach Ablauf der Widerrufsfrist, auch wenn die Auszahlung vorher erfolgt ist, eingefordert werden.
Konsumentenkredite von Direktbanken sind überwiegend zu einem günstigeren Zinssatz als die von Filialbanken zu haben. Als Bedingung für die Vergabe knüpfen die Direktbanken aber einen Abschluss einer Restschuldversicherung, was den Kredit nochmal verteuert. Da immer mehr Filialbanken darauf verzichten, können sie mit den Angeboten der Direktbanken durchaus mithalten.